Los bancos y los prestamistas han utilizado durante tiempo los mismos
criterios para evaluar el riesgo de crédito: scoring basados en
métodos tradicionales, hoy bastante obsoletos, que excluyen a parte
importante del mercado. Estas entidades se enfrentan a innumerables
desafíos para aprobar más préstamos comerciales y de consumo, a causa
de la presión económica, el aumento de pérdidas por incumplimiento o
impago y fraude. Utilizar salario o ratio de endeudamiento está bien,
pero no ayudan a tener una imagen completa e incluso a veces ofrecen una
distorsionada de quienes solicitan un crédito.

La industria de préstamos se ha vuelto extremadamente competitiva y
costosa en la actualidad. Los modelos de calificación crediticia
tradicionales y alternativos tienen como objeto el mismo propósito, su
diferencia son los criterios utilizados para determinar la puntuación
de un prestatario.

Datos alternativos, como pueden ser el comportamiento
en las redes sociales, pagos de facturas, o en las compras contribuyen a
obtener una visión mucho más completa y real.

La calificación crediticia alternativa brinda a los solicitantes, sin antecedentes
crediticios sólidos, la oportunidad de recibir un préstamo.  Con esta
nueva forma de calificación, al utilizar criterios de confiabilidad
diferentes, se consigue llegar a nuevos clientes. Antonio García Rouco,
director general de GDS Modellica, afirma que «para lograr un
crecimiento sano en el otorgamiento de créditos, las instituciones
financieras deberán ser rápidas en transformar su gestión del riesgo
haciendo uso de tecnología inteligente y automatizada».

La tecnología ayuda a reducir los costos operativos, aumenta la
productividad y mejora la experiencia del usuario. _GDS Modellica_ ayuda
a las empresas a superar el desafío de la gestión de riesgos sin
sacrificar la agilidad y la innovación utilizando datos alternativos.
El Big Data, la Inteligencia Artificial o el Aprendizaje Automático son
utilizados en sus soluciones y tecnología para evaluar créditos con
modelos alternativos de manera más eficiente y rentable. Entre las
_ventajas de la calificación crediticia alternativa_, García Rouco,
_destaca que pueden calificar para préstamos a más prestatarios, en
especial aquellos sectores y grupos de población sin historial
crediticio o adultos con puntajes crediticios tradicionales débiles u
obsoletos. Al mismo tiempo, los otorgantes de crédito pueden expandir
su base de clientes y distribuir más préstamos con una mejor
comprensión del riesgo crediticio involucrado, de una forma
personalizada”._

La calificación crediticia incluye entre otras cuestiones: historial de
pagos, deudas actuales, índice de utilización del crédito, número de
cuentas abiertas o duración del historial de crédito, entre otras.
Además, las agencias de crédito también utilizan la información de
registros públicos para obtener una imagen más amplia y precisa del
historial financiero de un prestatario y determinar la puntuación:
cuanto más alta mejor. En la puntuación para el crédito alternativo
se evalúan otras cuestiones o parámetros como: gastos de alquiler,
servicios públicos, gastos recurrentes, habilidad para haber pagado con
éxito otros préstamos, etcétera. Además de estas cuestiones,
analizan otras con mayor profundidad: la educación, la ocupación o la
presencia en las redes sociales del demandante. Con toda la información
obtenida, las entidades financieras, al sopesar otros criterios,
obtienen un perfil integral del potencial cliente y determinan de manera
más precisa su _nivel de riesgo_. La puntuación de crédito
alternativo r_efleja mejor la solvencia real _del solicitante de
crédito en el momento actual que un informe de crédito tradicional que
resalte un error financiero del pasado y que se mantiene en su reporte
por años.

Los modelos alternativos representan una oportunidad para los otorgantes
de crédito. Los solicitantes de créditos, si ven garantizada su
privacidad con mecanismos efectivos y transparencia en la gestión,
compartirán su información bancaria de manera mucho más probable. Un
sistema dedicado de gestión de riesgos y calificación crediticia ayuda
a las instituciones financieras a dar sentido a los grandes sets de
datos. Cuando los datos están organizados, estructurados y disponibles,
los otorgantes de crédito toman mejores y más informadas decisiones,
lo que genera beneficios a la empresa y a los tomadores del crédito en
largo plazo generando un ciclo virtuoso de mayor inclusión y desarrollo
financiero.