La subida del Euribor no solo se está llevando por delante las hipotecas variables en la actualidad, sino que las hipotecas fijas de nueva contratación han salido también bastante damnificadas. El aumento de sus diferenciales por parte de las entidades bancarias las ha convertido, de hecho, en las hipotecas menos rentables a día de hoy.

Según un análisis realizado por César Betanco, experto hipotecario de la hipotech Hipoo, contratar ahora mismo una hipoteca fija saldría casi 14.000€ más caro que contratar una hipoteca variable, y casi 17.000€ más caro que optar por una hipoteca mixta.

“Que la cuota no varíe, no significa que a largo plazo la hipoteca sea más rentable”, concreta Betanco. Es perfectamente entendible que, en tiempos como los actuales, los nuevos hipotecados quieran optar por los tipos fijos para no sufrir variaciones en su cuota. Pero establece, del mismo modo, que hay que entender las hipotecas como préstamos bancarios a largo plazo, a 25 o 30 años, por lo tanto, “lo que hoy puede asegurarnos cierta tranquilidad, a la larga puede suponernos un gasto mayor, como pasaría ahora mismo si firmáramos una hipoteca fija”.

El experto asegura que las personas que quieran contratar una nueva hipoteca tienen que tener puesta la mirada en los intereses totales a pagar: “si nuestro objetivo es pagar cuantos menos intereses posibles mejor, actualmente sería contraproducente contratar una hipoteca fija. Pese a que paradójicamente nos pudiera parecer el tipo más estable en cuanto a cuota”. Betanco extrae del análisis que, en ocasiones como estas, “no hay que dejarse llevar por una falsa sensación de tranquilidad si dicha comodidad compromete la rentabilidad final”.

El tipo fijo, el menos rentable

El análisis de donde se han obtenido los datos indicados anteriormente, lo ha dispuesto Betanco sobre el ejemplo tipo de una nueva hipoteca de 150.000€ a 25 años. Los valores escogidos como diferenciales para los tres tipos de hipoteca seleccionados han sido elegidos por el experto de Hipoo como valores ajustados y precisos para cada una de ellas en la actualidad:

Hipoteca Fija al 3,1%: cuota mensual de 719,14 euros, lo que hacen un total de 65.742 euros de intereses durante toda la vida del préstamo.

Hipoteca Variable con un Euribor + 0,6% (contando que el primer año posee un tipo fijo al 0,99%): cuota mensual durante el primer año de 564,63 euros y cuotas mensuales restantes de 677,47 euros (para obtener esta cifra del período variable de la hipoteca, se ha usado un Euribor del 1,96%; que es la media histórica hasta enero de 2023 incluido). En total, la cantidad de intereses a pagar en esta hipoteca son 51.886,92 euros.

Hipoteca Mixta. Primeros 10 años a tipo fijo al 2% y 15 años siguientes a tipo variable con un E+ 0,65%: la cuota mensual durante los primeros 10 años sería de 635,78 euros, mientras que la cuota para su período variable ascendería a 681,26 euros (al igual que en la hipoteca variable, el Euribor escogido ha sido 1,96%; que es la media histórica dhasta enero de 2023 incluido). Los intereses totales al finalizar la hipoteca serían de 48.920,40 euros.
“La conclusión es evidente”, afirma Betanco, “los tipos fijos ahora mismo han quedado relegados respecto a sus competidoras, las hipotecas variables y las mixtas”. Las diferencias son claras, aproximadamente 66.000 euros de intereses totales de las hipotecas fijas (redondeados de los 65.742 euros) por los casi 52.000 euros de las hipotecas variables (redondeados de los 51.886,92 euros) y los casi 49.000 euros totales de las hipotecas mixtas (redondeados de los 48.920,40 euros).